Hypotheek en erfenis
Een hypotheek kunt u vergelijken met een grote lening met de woning als onderpand. Ook na het overlijden van de huiseigenaar of eigenaren zal de hypotheekschuld moeten worden terugbetaald.
De bezittingen en schulden gaan over naar de erfgenamen. Ook de hypotheek valt onder de nalatenschap.
Erfgenamen
De verstrekker van de hypotheek, bijvoorbeeld een bank, zal zich wenden tot de erfgenamen. Volgens het wettelijk erfrecht is dat in eerste instantie de echtgenoot of geregistreerd partner van de overledene. Als die er niet meer is, volgen de kinderen.
Erfgenamen die de erfenis aanvaarden zijn verplicht om de hypotheeklasten te voldoen. Ook de onroerendezaakbelasting (ozb), gas, water, elektriciteit en verzekeringspremies zijn voor rekening van de erfgenamen.
Heeft u moeite om de hypotheeklasten op te brengen? Neem dan contact op met een adviseur. Wanneer u een NHG-hypotheek heeft, kan de schuld onder bepaalde voorwaarden worden kwijtgescholden.
Beneficiair aanvaarden
Als het huis niet op uw naam staat, maar u wel erfgenaam bent, is er ook de optie om de erfenis beneficiair te aanvaarden of te verwerpen. Dit kan een interessante optie zijn als de hypotheekschuld groter is dan de erfenis.
Zie: afwikkeling erfenis na overlijden
Erfbelasting
Bij het overlijden van een huiseigenaar wordt de waarde van het huis vastgesteld. In sommige gevallen moet er erfbelasting worden betaald over het huis. De berekening hiervoor is als volgt:
- Vastgestelde woningwaarde – resterende hypotheek = bedrag waarover erfbelasting betaald moet worden
Via een tool van de Belastingdienst kunt u de erfbelasting uitrekenen.
Voor erfbelasting geldt overigens wel een vrijstelling voor de erfgenamen. Hoe hoog die vrijstelling is, hangt af van de relatie met de overledene. Door deze vrijstelling betaalt bijvoorbeeld een achterblijvende partner in veel gevallen geen of weinig erfbelasting.
Let op:
De erfbelasting wordt berekend over de waarde van het huis minus de resterende hypotheek, ook als de woning niet wordt verkocht. Dat de overwaarde nog niet is uitgekeerd, betekent dus niet dat er geen erfbelasting over verschuldigd kan zijn.
Overlijdensrisicoverzekering
Om te voorkomen dat nabestaanden worden opgezadeld met een hypotheekschuld die zij niet kunnen dragen, wordt vaak een overlijdensrisicoverzekering (orv) afgesloten. Deze verzekering is soms zelfs verplicht.
In de meeste gevallen krijgen de nabestaanden bij overlijden het verzekerde bedrag van de overlijdensrisicoverzekering uitgekeerd. Zij kunnen daarmee in één keer (een deel van) de hypotheek aflossen, maar het geld ook op een spaarrekening zetten als aanvulling op het maandelijkse inkomen.
Soms zal een hypotheekverstrekker echter het verpanden van de verzekering als voorwaarde stellen. Dit betekent dat de verzekeraar bij overlijden direct aan de bank uitkeert en niet aan de nabestaanden.
Aanvragen overlijdensrisicoverzekering
U bent niet verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij de bank waar u de hypotheek hebt afgesloten. U bent vrij in de keuze van uw verzekeraar. Wel moet de overlijdensrisicoverzekering voldoen aan de eisen die uw hypotheekverstrekker stelt.
Vraag meerdere offertes aan en let goed op zogenaamde en-blocclausules in de verzekeringsvoorwaarden. Een en-blocclausule houdt in dat de verzekeraar tijdens de looptijd de voorwaarden mag aanpassen. Dat is meestal niet in uw voordeel. Let daar dus goed op als u zich oriënteert op het aanbod van overlijdensrisicoverzekeringen.
Wanneer een orv verplicht is en welke voorwaarden erbij komen kijken, leest u terug via de onderstaande link.
Zie: overlijdensrisicoverzekering en hypotheek
Regelen na overlijden
Naast de uitvaart en de hypotheek moet er na een overlijden nog veel meer geregeld worden op financieel en administratief gebied. Er komt in één keer veel op u af, terwijl u mogelijk nog in een rouwproces zit.
Gelukkig staat er op Uitvaartverzekering.nl een handig dossier met infographic dat u stapsgewijs helpt bij het regelen van zaken na de uitvaart.